¿Qué es un cheque? ¿Se puede pagar con cheques?

Es usual disponer de una cuenta corriente que lleve asociado un talonario de cheques. Aunque normalmente, nuestros pagos los realizamos con las socorridas tarjetas de crédito que tantas veces nos sacan de apuros, en algunas circunstancias, como el pago de la entrada de tu casa o de tu coche o de determinados servicios a un profesional, es posible que te pidan un cheque para afrontarlo.

¡Bien, ningún problema! Localizas tu talonario que tenías olvidado en aquel cajón debajo de los calcetines y extiendes un cheque. Ahora bien, la cuestión se empieza a complicar cuando te piden cosas «raras» como cheques conformados, bancarios, cruzados, nominativo,… Tu pones cara de saber de lo que se trata y dices a todo que sí, pero en realidad es muy común que surjan dudas y uno acabe preguntándose, pero ¿de qué me está hablando este hombre? ¿no decía que sólo quería un cheque?

Tranquilo, en realidad es fácil. Se trata sólo de unas cuantas palabras rimbombantes, pero que una vez identificadas no te darán ningún problema.

Pagar con cheques

Pagar con cheques

¿Qué es un cheque?

Para empezar partimos de la base de que un cheque, sea cual sea el adjetivo que lo acompañe, es un medio de pago asociado a una cuenta corriente. Su funcionamiento es sencillo: la persona que tiene que hacer el pago (librador) extiende un cheque a un segundo para saldar una deuda. El banco (librado), donde se encuentra la cuenta del librador, pagará el importe al beneficiario siempre que exista saldo (al menos parcialmente) en cuenta.

Como sabrás, un cheque lo puedes emitir de dos formas:

  • A favor de una persona determinada, de forma que sólo lo podrá hacer efectivo previa identificación. En ese caso se trata de un cheque nominativo.
  • Al portador, lo que indica que podrá cobrarlo cualquier persona que lo tenga en su poder.
  • Tanto en uno como en otro caso, pueden cobrarse en efectivo en la entidad indicada en el propio cheque o en la cuenta del beneficiario a través de una cámara o sistema de compensación.

    Pero es posible que teniendo un cheque nominativo en tu poder lo que pretendas es que lo cobre otra persona, la duda es ¿es posible hacerlo? Si, este procedimiento se conoce como endosar un cheque. Para hacerlo sólo tendrás que firmarlo en el reverso indicando quien debe recibirlo. Puede endosarse tantas veces como quieras, pero ten en cuenta que cada vez que lo hagas estarás sujeto al Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados, que en la práctica equivale a pagar una cantidad en función del importe del cheque.

    Parece que vamos resolviendo el peculiar mundo de los cheques, pero aún nos lo pueden poner más difícil. Es muy común que te pidan un cheque cruzado, ante lo que muchos se preguntan pero, ¿cómo, también los piden con diseño?

    No, únicamente consiste en trazar dos líneas paralelas en sentido diagonal en el anverso del cheque. Se trata de una medida de seguridad ante posibles pérdidas, que impide que el cheque pueda ser cobrado en efectivo en ventanilla. Si lo cruzas, el beneficiario sólo podrá hacerlo efectivo ingresándolo en su cuenta.

    Por último, para atender pagos importantes es muy común que te soliciten un cheque conformado o quizá un cheque bancario, que garantice la existencia de fondos para hacer frente al pago. ¿En qué se diferencian?

    Bien, un cheque conformado se trata simplemente de un cheque de tu talonario emitido por ti y conformado por tu banco. Esto consiste en que te carguen el cheque en tu cuenta y lo sellen con una duración de 15 días hábiles durante los cuales se garantiza al beneficiario el cobro del mismo. Si transcurre ese período y el cheque no ha sido presentado al cobro, pasa a convertirse en un cheque normal no conformado, abonándote el dinero nuevamente en la cuenta.

    Por su parte, un cheque bancario es un cheque que emite el propio banco contra la cuenta del cliente. Para que tenga valor, es necesario que lo firmen dos apoderados conjuntamente en nombre del Banco.

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